Montant PTZ 2025 : mode de calcul détaillé
Le PTZ est réservé exclusivement aux primo-accédants. Ce dispositif sert à financer une partie de l’achat de leur résidence principale. Le montant du PTZ 2025 dépend de plusieurs critères : zone géographique, type de bien, composition du foyer, coût de l’opération… Découvrez les points essentiels pour comprendre rapidement le prêt à taux zéro et retrouvez des exemples concrets de simulation. Notre guide complet pour maitriser le financement de votre logement neuf et sécuriser votre projet.
Sommaire :
- Les paramètres clés du PTZ
- Les plafonds applicables en 2025
- Calculer la part finançable par le PTZ
- Des exemples concrets de calcul
- Quelques astuces pour calculer le PTZ
Les paramètres clés du PTZ : zone, type de logement, revenus
Les zones du territoire (A, A bis, B1, B2, C)
Le zonage ABC du territoire a été créé en 2003, dans le cadre du dispositif d’investissement locatif Robien. Il segmente les communes françaises en cinq zones (A, A bis, B1, B2, C) selon le déséquilibre constaté entre l’offre et la demande de logements(1).
Le niveau de tension du marché immobilier tient compte de plusieurs critères, par lesquels :
- les dynamiques territoriales (bassins de vie, évolution démographique…) ;
- les prix immobiliers ;
- le niveau des loyers d’habitation.
La dernière révision partielle du zonage ABC date du 5 septembre 2025, où 468 communes ont changé de classement.
Les zones géographiques du PTZ déterminent les plafonds de ressources, le type de bien éligible et le montant maximal du prêt.
Plus le niveau de tension est élevé (zone A), plus les plafonds de ressources des ménages peuvent être hauts et plus le montant accordé du prêt à taux zéro est important.
Un simulateur officiel, accessible sur le site Service-public.fr, permet de déterminer la zone de votre commune et savoir quel type de projet financer.
Les types de bien éligibles
Le type de bien impacte l’éligibilité et le montant du PTZ qui va servir à financer l’achat de sa résidence principale. Le dispositif a évolué avec l’entrée en vigueur de la loi de finances pour 2025, toujours dans le cadre d’une primo-accession.
Désormais, sont éligibles au prêt sans intérêt les biens immobiliers suivants :
- les appartements et logements neufs en habitat collectif ;
- les maisons individuelles neuves.
En application de l’article 90 de la loi de finances pour 2025, le PTZ est élargi depuis le 1er avril 2025. Tous les logements neufs, en habitat collectif (appartements) et individuel (maisons individuelles), sont éligibles dans toutes les zones, c’est-à-dire partout en France.
Pour compléter ce nouveau périmètre, sachez que l’immobilier ancien est également éligible au prêt à taux zéro pour un premier achat, à condition d’effectuer des travaux (dont le coût représente au moins 25 % de l’opération) et que le logement soit situé en zone détendue (zones B2 ou C).
Les ressources et le foyer fiscal
L’éligibilité au PTZ dépend aussi des ressources des acquéreurs (revenu fiscal de référence de l’année N-2) et de la composition du foyer, à savoir le nombre de personnes destinées à occuper le logement.
Les plafonds sont déterminés selon la zone et la taille du foyer. Quelques exemples.
- 1 personne seule vivant à Bordeaux (zone A) : ses revenus 2023 ne peuvent pas dépasser 49 000 €.
- 1 couple à Orvault (zone B1) : leurs revenus cumulés au cours de l’année 2023 doivent être inférieurs à 51 750 €.
- 1 couple avec 2 enfants à Ruffieux (zone C) : les ressources maximum autorisées pour bénéficier du PTZ sont de 59 850 €.
Les plafonds sont susceptibles d’évoluer chaque année.
Il est impératif de consulter le décret ou le site officiel pour accéder au tableau complet selon toutes les compositions de foyer(2).
Vérifiez toujours votre éligibilité avant de signer votre compromis.
Les plafonds du PTZ applicables en 2025
Les plafonds des opérations, par zone ABC
La commune où se trouve le logement concerné par l’opération détermine le montant maximum du prêt à taux 0. Ce montant plafonné tient aussi compte du nombre de personnes qui vont occuper le logement.
Voici le tableau récapitulatif du coût de l’opération maximum, selon la zone géographique et la composition du ménage(3).
| Nombre de personnes | Zones A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Prix d’acquisition et calcul du PTZ : explications complémentaires
Les valeurs indiquées dans le tableau ci-dessus servent de base de calcul pour déterminer le montant du prêt aidé. Pour rappel, le PTZ ne peut financer qu’une partie de l’achat en primo-accession. Cette partie – aussi appelée ‘quotité’ – correspond à un pourcentage du coût de l’opération immobilière. Mais nous y reviendrons plus bas.
En résumé, la part du projet finançable par le PTZ ne porte que sur le coût maximum indiqué dans le tableau.
Concrètement, un couple sans enfant qui désire acheter un appartement à Orléans (zone B1) peut demander à souscrire un PTZ* afin de financer jusqu’à 202 500 € sur son projet. Si l’appartement coûte moins cher, la quotité s’appliquera sur le montant total du bien. En revanche, si l’appartement est valorisé à 250 000 €, le PTZ ne pourra s’appliquer que sur le montant plafonné à 202 500 € ; le reste sera à financer par d’autres moyens (prêt bancaire classique, autre prêt aidé, apport personnel…).
*Sous réserve de respecter les plafonds de revenus, ici 51 750 €.
Connaître la quotité : le pourcentage du prix finançable par le PTZ
La quotité applicable(4) dépend à la fois du type de bien et de la tranche de revenus(4) des futurs propriétaires.
Les quotités pour les appartements et les maisons
| Tranche | Appartements et Logements collectifs | Maisons et logements individuels |
|---|---|---|
| 1 | 50% | 30% |
| 2 | 40% | 20% |
| 3 | 40% | 20% |
| 4 | 20% | 10% |
Les plafonds maximum pour la 4e tranche de revenus
| Nombre de personnes | Zones A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Les 4 tranches de revenus par zone
| Tranche | Zones A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
| 3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
| 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Pour connaitre précisément sa tranche de revenus, il faut diviser le montant des ressources annuelles de son foyer par le coefficient familial. Ce coefficient équivaut à :
- 1 pour 1 personne ;
- 1,5 pour 2 personnes ;
- 1,8 pour 3 personnes ;
- 0,3 point de plus par personne supplémentaire.
Exemple concret de quotité
En fonction de vos revenus, et de la zone où se situe le logement à acheter, vous appartenez à une certaine tranche de la population. Cette tranche, de 1 à 4, influe sur la part du PTZ à laquelle vous pouvez prétendre.
Un couple réside à Annemasse et vient d’avoir un enfant. Ensemble, ils gagnent 63 000 € de revenus annuels. Leur coefficient familial est de 1,8. Leur tranche de revenus est donc de 63000/1,8 soit 35 000 €. Ce chiffre est supérieur à 31 000 € (plafond de la tranche 2 pour la zone A) et inférieur à 37 000 €. Ils appartiennent donc à la 3e tranche de revenus.
Actuellement, ils sont locataires et souhaitent accéder à la propriété, dans le cadre d’un premier achat en immobilier neuf, tout en restant à proximité de leur logement actuel.
S’ils font l’acquisition d’un appartement neuf à Cranves-Sales (zone A), 40% du prix – dans la limite de 270 000 € – pourra être financé par le prêt à taux zéro souscrit.
S’ils optent pour une maison à quelques kilomètres, comme à Marcellaz (zone A), le PTZ pourra financer 20% de leur achat jusqu’à 270 000 €.
Pourquoi la quotité varie selon les tranches de revenus ?
La quotité correspond à la part de l’opération que le PTZ peut couvrir. Elle est notamment lié à la tranche de revenus du foyer.
Les ménages aux revenus les plus modestes (tranche 1) ont droit à une quotité maximale.
Les ménages aux revenus plus élevés mais qui sont encore sous les plafonds (tranche 4) disposent d’une quotité plus faible.
Le mécanisme du PTZ et son fonctionnement par quotité vise à adapter l’aide financière à la capacité d’emprunt de chacun et à favoriser au maximum l’accès des primo‑accédants les plus modestes.
Trois exemples concrets de calcul
Une personne seule, zone A, appartement T2
Sarah a 27 ans. Elle habite Lyon, ville située en zone A. Elle perçoit 24 500 € de revenus par an. Jusqu’à 25 000 €, elle se trouve – en tant que personne seule – dans la 1re tranche de revenus.
Son projet est d’acheter un 2 pièces dans Lyon, idéalement près de la place Bellecour. Quel que soit l’arrondissement concerné, tous les quartiers lyonnais sont classés en zone A.
Un primo-accédant, dont les revenus correspondent à la tranche 1, peut bénéficier d’un PTZ pour acquérir son appartement, à hauteur de 50%, et calculé sur un montant de 150 000 €.
Le prix de son T2 de 50m² dans le 4e arrondissement est de 280 000 €. Si elle obtient son accord de prêt, elle pourra financer jusqu’à 75 000 € par le PTZ (soit la moitié de 150 000 €), et ne paiera pas d’intérêts sur cette somme.
Avec un taux à 4% sur le reste du prêt, cela représenterait une économie d’environ 3 000 €.
Couple sans enfant, zone C, appartement T3
Jeunes actifs, Bertrand et Jasmine sont en mobilité professionnelle. Ils vont bientôt déménager et s’installer à Flers. Cette commune de l’Orne est située en zone C. Jasmine a commencé sa carrière l’an dernier et Bertrand vient de terminer ses études, et occupait un emploi à temps partiel. Ils disposent encore de faibles revenus, équivalents à la 2e tranche de la zone C.
Ils ciblent un appartement neuf, si possible à l’ouest de la ville et non loin du Château. Un 3 pièces sera suffisant pour leur apporter confort au quotidien et leur permettre de télétravailler dans des conditions optimales.
Pour un logement occupé par 2 personnes en zone C, le montant du PTZ se calcule sur une base de 150 000 €. Avec ses revenus, le jeune couple peut financer 40% maximum de son achat, soit 60 000 € sans intérêts à verser ici.
Pour leur 3 pièces de 60 m², estimé à 200 000 €, cela signifie un budget complémentaire de 140 000 € à trouver, à répartir entre un prêt bancaire et de l’apport personnel.
Couple avec 2 enfants, zone B1, 5 pièces en habitat collectif
Nicolas et Léa ont deux enfants en bas âge. Ils habitent à Rennes, sont en location dans un grand duplex, mais n’ont pas les moyens d’acheter un bien en ville. Travaillant dans les quartiers sud et est, ils envisagent de devenir propriétaires sur ce secteur à l’extérieur de la métropole rennaise, sans trop s’éloigner.
Au cours de leurs recherches, ils ont réfléchi à plusieurs solutions immobilières à Vern-sur-Seiche et Cesson-Sévigné, avant d’opter pour Chantepie. Ils ont notamment trouvé une maison de 5 pièces, pour une surface proche de 120 m², avec un jardin. Son prix d’achat est de 400 000 €.
Pour 4 personnes et un logement en zone B1, le PTZ est calculé sur 283 500 €. Leurs revenus annuels, estimés à 70 500 €, les placent dans la tranche de revenus n°3. Bonne nouvelle : cette maison est construite dans le cadre d’une opération en VEFA et est donc considérée comme un logement collectif. Au lieu des 20% attendus, ils peuvent obtenir un PTZ qui va financer 40% des 283 500 €, soit 113 400 €.
Autrement dit : grâce aux intérêts réduits sur le financement de leur maison, ils vont diminuer légèrement leurs mensualités pendant toute la période de remboursement du crédit.
Quand nous avons découvert que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pouvait financer jusqu’à 50% de notre achat dans le neuf, ça a tout changé : sans apport, nous avons pu viser un appartement plus grand que prévu, avec une pièce supplémentaire.
Un couple primo‑accédant, en zone B1, en 2025
Quelques astuces pour optimiser le calcul de son PTZ
Un simulateur gratuit pour vérifier votre éligibilité
Un simulateur gratuit est accessible gratuitement sur le site officiel de l’administration française.
En renseignant le code postal du futur logement, il permet de connaître dans quelle zone la commune se trouve, ainsi que le type de projet immobilier que vous pouvez financer à l’aide d’un prêt à taux zéro (PTZ).
Nos conseils en bref au démarrage de votre projet
- Vérifiez la bonne zone du bien (zone A bis, A, B1, B2 ou C) pour commencer
- Intégrez le coût total de l’opération (prix + travaux éventuels) dans le calcul
- Respectez les plafonds de ressources et la composition du foyer
- Regardez l’éligibilité aux autres prêts aidés (Prêt Action Logement, prêt d’accession sociale – PAS…)
- Combinez votre PTZ avec un prêt principal adapté, car le premier ne couvre pas la totalité de l’achat
- Comparez les offres des établissements prêteurs (prestations incluses, coût de l’assurance, modalités de remboursement)
Calcul du prêt : les erreurs fréquentes à éviter
L’identification au préalable de la bonne zone géographique est primordiale. Une erreur sur la zone ABC impacte tous les autres critères : le montant de l’opération, les plafonds de ressources, et indirectement la quotité. Utilisez le simulateur officiel en ligne, d’autant plus que des reclassements de communes interviennent régulièrement.
Ne négligez pas non plus les frais accessoires. Parmi eux, les frais d’agence, les garanties… Le PTZ se base sur le coût global TTC de l’opération (prix d’achat travaux inclus) hors frais de notaire.
Certaines aides financières peuvent se cumuler mais d’autres non ou sous conditions. Vérifiez bien l’ensemble des dispositifs et leur compatibilité.
La zone géographique, le type de bien, la composition du foyer, les revenus annuels et le coût de l’opération impactent chacun directement le montant du PTZ auquel prétendre en tant que primo-accédant.
La connaissance de ces éléments et la maitrise du mode de calcul vous permet d’estimer au plus juste la part que l’État va financer via ce prêt sans intérêt, en complément de votre crédit principal.
Vous avez identifié la commune où vous installer et y cherchez votre future résidence principale ? Vous souhaitez savoir comment financer l’achat de votre logement neuf ? Pensez à suivre l’évolution des différents plafonds et à utiliser les simulateurs disponibles sur les sites officiels. Et pour faciliter votre parcours d’achat, n’hésitez pas à vous appuyer sur l’expertise de nos conseillers !
(1) Source : Legifrance – Article D. 304-1 du Code de la construction et de l’habitation – 01/09/2019
(2) Source : Ministère de l’Économie et des Finances – Prêt à taux zéro (PTZ) : tout ce qu’il faut savoir – 02/04/2025
(3) Source : Legifrance – Article L. 31-10-10 du Code de la construction et de l’habitation – 04/04/2024
(4) Source : Legifrance – Article L. 31-10-9 du Code de la construction et de l’habitation – 31/03/2025
